Спадкова маса в банку — як вести справи, коли померла близька людина

Посібник · Оновлено 26.4.2026

Банк є одним із перших органів, з якими ви матимете справу після смерті. Цей посібник пояснює, що відбувається, коли ви повідомляєте банк, як оплачуються похоронні витрати, які повноваження потрібні та коли слід відкрити окремий банківський рахунок спадкової маси.

Коротко

Повідомте банк про смерть одразу — банк заморожує рахунки і закриває коди онлайн-банку. Похоронні витрати оплачуються навіть із замороженого рахунку на підставі рахунка-фактури. Для ведення справ у банку потрібна довіреність від усіх учасників спадкової маси або їхня спільна присутність. Прямі списання не зупиняються автоматично — скасуйте непотрібні самостійно.

Зміст

1. Повідомлення банку — що відбувається
2. Замороження рахунків і вивільнення коштів
3. Оплата похоронних витрат
4. Довіреність спадкової маси
5. Банківський рахунок спадкової маси
6. Банківська послуга perunkirjoitus
7. Прямі списання та регулярні платежі
8. Онлайн-банк і цифрові коди

1. Повідомлення банку — що відбувається

Хоча смерть автоматично реєструється в системах DVV, банк не завжди отримує інформацію одразу. Повідомте самостійно якомога швидше — зазвичай протягом тижня.

Що потрібно для повідомлення?

• Офіційне свідоцтво про смерть або пізніше довідка DVV
• Ваш власний документ, що посвідчує особу
• Ваш зв’язок із померлою особою (наприклад спадкоємець, вдова/вдівець, родич)

Як повідомити?

• У відділенні — найнадійніший спосіб, ви одразу отримаєте відповіді на додаткові запитання
• Через телефонну службу — можливо майже в усіх банках
• В онлайн-банку — частина банків (Nordea, OP) пропонує електронне повідомлення для спадкоємців

Що банк робить одразу?

1. Заморожує рахунки померлої особи (запобігає новим платежам і зняттю коштів)
2. Скасовує довіреності та права користування рахунками, надані померлій особі
3. Закриває коди онлайн-банку й мобільні коди, а також платіжні картки
4. Позначає рахунки для використання спадковою масою
5. Продовжує оплачувати розумні необхідні рахунки на підставі рахунка-фактури

2. Замороження рахунків і вивільнення коштів

Замороження рахунків є основним правилом, але є важливі винятки. Банк може вивільнити кошти з рахунку для таких цілей на підставі рахунка-фактури або підтвердного документа:

• Похоронні витрати (труна, перевезення, парафія, надгробок у розумних межах, оголошення в газеті)
• Останні необхідні рахунки померлої особи (оренда, електроенергія, вода, лікарня)
• Витрати на perunkirjoitus
• Поточне управління спадковою масою (наприклад страховий внесок за житло)

Спільні рахунки та рахунки подружжя

Спільний рахунок (наприклад спільний рахунок подружжя) не обов’язково заморожується повністю — живий співвласник зазвичай може продовжувати користуватися рахунком на підставі власних повноважень. Однак частка померлої особи в рахунку є частиною спадкової маси та враховується під час perunkirjoitus.

Власний рахунок пережившого чоловіка/дружини

Власний особистий рахунок пережившого чоловіка/дружини залишається в його/її звичайному користуванні. Смерть померлої особи не впливає на власні банківські справи пережившого чоловіка/дружини. Читайте про інші права пережившого чоловіка/дружини →

3. Оплата похоронних витрат

Похоронні витрати насамперед оплачуються з рахунку померлої особи — банк вивільняє кошти на підставі рахунка-фактури. Дійте так:

1. Попросіть похоронне бюро та інших постачальників послуг виставляти рахунки безпосередньо на ім’я спадкової маси (не на ваше ім’я)
2. Передайте рахунки банку копією або електронно — банк оплатить їх із рахунку спадкової маси
3. Збережіть оригінали підтвердних документів для perunkirjoitus

Не оплачуйте похоронні витрати власними коштами без згоди банку. Якщо ви так зробите, пізніше вам доведеться вимагати відшкодування зі спадкової маси — і якщо маса має борги, отримання відшкодування може бути невизначеним.

Якщо в спадковій масі немає коштів

• Подайте до Kela заяву на похоронну допомогу з toimeentulotuki — для померлих осіб із малими коштами
• Перевірте можливу похоронну допомогу від профспілки померлої особи (зазвичай 200–700 €)
• Перевірте групове страхування життя роботодавця (TRHV)
• Вигодонабувач за страхуванням життя отримує компенсацію безпосередньо від страхової компанії

4. Довіреність спадкової маси

Банківські справи спадкової маси потребують згоди всіх учасників. На практиці це оформлюється довіреністю, у якій усі учасники уповноважують одну особу — зазвичай одного спадкоємця або юриста — вести справи від імені спадкової маси.

Хто є учасником спадкової маси?

• Спадкоємці відповідно до Perintökaari (прямі спадкоємці, батьки, брати й сестри тощо)
• Переживший чоловік/дружина, якщо був/була у шлюбі на момент смерті
• Одержувач універсального заповіту, якщо померла особа заповіла майно визначеній особі
• Співмешканець не є учасником спадкової маси, якщо заповітом йому/їй не надано статус одержувача універсального заповіту

Що містить довіреність?

• Персональні дані померлої особи та дата смерті
• Імена та особисті ідентифікаційні коди всіх учасників
• Ім’я та контактні дані уповноваженої особи
• На що дає право повноваження (наприклад управління рахунками, запит даних про баланс)
• Підписи всіх учасників (зазвичай також двох свідків)

Банки надають власні шаблони довіреностей — попросіть його у своєму банку або завантажте з вебсайту банку.

5. Банківський рахунок спадкової маси

Основне правило: власний рахунок померлої особи функціонує як рахунок спадкової маси до поділу спадщини. Окремий рахунок спадкової маси потрібен лише в деяких випадках.

Коли варто відкрити окремий рахунок?

• Спадкова маса продовжує діяльність довго (наприклад житло здається в оренду)
• У спадковій масі є підприємницька діяльність
• Призначено адміністратора спадкової маси
• Учасники хочуть зробити доходи та витрати зрозумілішими

Для відкриття рахунку вам потрібні

• Опис спадкового майна (підтверджений Verohallinto)
• Згода всіх учасників (довіреність)
• Y-tunnus, якщо спадкова маса зареєстрована

6. Банківська послуга perunkirjoitus

У більшості великих банків Фінляндії є послуга perunkirjoitus для спадкових мас:

• OP — perunkirjoitus у відділеннях та електронно
• Nordea — послуга Nordea Premium / Private
• Danske Bank — perunkirjoitus + поділ спадщини
• S-Pankki — співпраця з юридичними партнерами

Що входить до послуги?

• Збір довідок про баланс
• Замовлення довідки про родинні зв’язки в DVV
• Організація зустрічі perunkirjoitus
• Складання опису спадкового майна та подання його до Verohallinto
• Юридична консультація за потреби (за додаткову плату)

Ціни

Проста спадкова маса (1–2 спадкоємці, мало майна): приблизно 400–800 €. Складна спадкова маса (заповіт, кілька спадкоємців, підприємницька діяльність, нерухомість): 1 000–3 000 € або більше. Альтернативи: бухгалтерська фірма, юрист (~150–300 €/h), бюро правової допомоги (для малозабезпечених), або самостійно (лише матеріальні витрати).

7. Прямі списання та регулярні платежі

Прямі списання не зупиняються автоматично через смерть — вони продовжуються, доки спадкова маса їх не скасує. Це один із найпоширеніших способів, у який кошти спадкової маси йдуть на непотрібні платежі.

Дійте так

1. Попросіть банк надати список усіх чинних прямих списань і регулярних платежів померлої особи
2. Перегляньте список і позначте, які скасувати, а які залишити (наприклад страхування на час існування житла)
3. Попросіть банк скасувати непотрібні — це зазвичай можна зробити за один візит
4. Повідомте про скасування також постачальника послуги, щоб виставлення рахунків не продовжилося на новому рахунку

Найчастіше скасовують

• Газети та журнали
• Стримінгові сервіси (Netflix, Spotify, HBO, Viaplay)
• Спортзали, хобі, членські внески організацій
• Телефонні підключення (увага: збереження номера може вимагати окремих дій)
• Договори на електроенергію, воду та централізоване опалення (залежно від ситуації з житлом)
• Особисті страхування (хвороба, подорожі, страхування життя)

8. Онлайн-банк і цифрові коди

Коди онлайн-банку, мобільні застосунки та Suomi.fi-ідентифікація померлої особи закриваються, коли банк отримує інформацію про смерть.

Не використовуйте коди померлої особи. Навіть якщо ви спадкоємець і знаєте коди, їх використання після смерті є неправомірним використанням персональних даних за кримінальним законом і може бути шахрайством. Натомість оформіть довіреність спадкової маси для ведення справ у банку.

Що, якщо вам потрібен доступ до електронної пошти або хмарних сервісів померлої особи?

Електронна пошта, акаунти соціальних мереж, хмарні сервіси та інші цифрові акаунти є майном спадкової маси. Подайте запит на доступ до відповідного постачальника послуги на підставі опису спадкового майна або довідки. Наприклад, Google і Apple пропонують окремий процес «акаунт померлої особи» для спадкоємців. Повідомлення Suomi.fi не переходять до спадкової маси — вони закриваються автоматично.

Чи потрібен вам особистий план дій?

Ви безкоштовно отримаєте точні строки, пільги та список дій для своєї ситуації.

Створити план дій →

Часті запитання

Чи потрібно повідомляти банк про смерть?

Так. Хоча інформація про смерть автоматично передається до реєстрів DVV, банк не завжди отримує її одразу — повідомте самостійно якомога швидше. Банку потрібне офіційне свідоцтво про смерть або пізніше довідка DVV. У більшості банків повідомлення можна зробити у відділенні, через телефонну службу або в деяких випадках також в онлайн-банку.

Що відбувається в банку, коли я повідомляю про смерть?

Банк 1) заморожує рахунки померлої особи так, що з них не можна здійснювати платежі, 2) скасовує довіреності, надані померлій особі, 3) закриває коди онлайн-банку й карток померлої особи, 4) позначає рахунки для використання спадковою масою. Прямі списання та регулярні платежі не зупиняються автоматично — вони продовжуються, доки спадкова маса не скасує їх окремо.

Чи можу я оплатити похоронні витрати з рахунку померлої особи?

Так. Хоча рахунки заморожуються, банки вивільняють розумні похоронні витрати з рахунку померлої особи на підставі рахунка-фактури. Пред’явіть банку рахунок похоронного бюро або парафії, і банк оплатить його безпосередньо з рахунку спадкової маси. Те саме стосується останніх рахунків померлої особи (оренда, електроенергія, лікарняний рахунок) і витрат на perunkirjoitus.

Хто може вести справи в банку від імені спадкової маси?

Основне правило: у справах спадкової маси потрібна згода всіх учасників. До perunkirjoitus окремий спадкоємець може здійснювати лише необхідні дії (наприклад оплату похоронних витрат). Після perunkirjoitus учасники спадкової маси можуть надати спільну довіреність одній особі, яка веде банківські справи від імені спадкової маси. Ситуація пережившого чоловіка/дружини інша — переживший чоловік/дружина веде свої рахунки як звичайно.

Що таке довіреність спадкової маси?

Довіреність спадкової маси — це документ, у якому всі учасники спадкової маси (спадкоємці та переживший чоловік/дружина) уповноважують одну особу — зазвичай одного спадкоємця або юриста — вести банківські справи спадкової маси. Довіреність містить підпис кожного учасника. Банки пропонують власні шаблони довіреностей. Без довіреності банк вимагає особистої присутності всіх учасників або спільного контакту щодо кожної дії.

Чи потрібно відкривати окремий банківський рахунок спадкової маси?

Не обов’язково. Власний рахунок померлої особи на практиці стає рахунком спадкової маси до поділу спадщини. Окремий рахунок спадкової маси варто відкрити, якщо спадкова маса продовжує діяльність довго (наприклад дохід від оренди житла) або призначено адміністратора спадкової маси. Для відкриття рахунку потрібен опис спадкового майна та згода всіх учасників.

Як працює банківська послуга perunkirjoitus?

У більшості банків Фінляндії (наприклад Nordea, OP, Danske, S-Pankki) є платна послуга perunkirjoitus для спадкових мас. Банк збирає довідки про баланс, організовує зустріч perunkirjoitus, складає опис спадкового майна та передає його до Verohallinto. Витрати зазвичай становлять 400–1 200 € для простої спадкової маси, для складної — більше. Альтернативи: бухгалтерська фірма, юрист, бюро правової допомоги або самостійно.

Що робити з кодами онлайн-банку померлої особи?

Коди онлайн-банку, мобільні застосунки та Suomi.fi-ідентифікація померлої особи автоматично закриваються, коли банк отримує інформацію про смерть. Не використовуйте коди померлої особи після смерті — це злочин як неправомірне використання персональних даних, навіть якщо ви спадкоємець. За потреби оформіть окрему довіреність на ведення справ спадкової маси.

Як отримати інформацію про рахунки та заощадження померлої особи?

Попросіть банк надати довідку про баланс станом на дату смерті — це обов’язковий додаток до perunkirjoitus. Банк надає інформацію учаснику спадкової маси на підставі опису спадкового майна або довідки. Якщо ви не знаєте, у яких банках померла особа мала рахунки, перевірте її податкову декларацію (процентні доходи) або зробіть запит до Finanssiala.

Як управляти прямими списаннями та регулярними платежами померлої особи?

Прямі списання не зупиняються автоматично через смерть. Складіть список прямих списань померлої особи (видно в історії платежів онлайн-банку) і скасуйте непотрібні — особливо газети, членства, стримінгові сервіси та страхування, які не відповідають інтересам спадкової маси. Банк порадить, як здійснити скасування.

Джерела

• Perintökaari (40/1965), учасники спадкової маси та управління: finlex.fi
• Finanssiala — Спадкова маса в банку: finanssiala.fi
• DVV — Довідка про родинні зв’язки та довідки: dvv.fi
• Verohallinto — Опис спадкового майна та його додатки: vero.fi

Читайте також

• Perunkirjoitus — повний практичний посібник →
• Померла близька людина — покроковий посібник →
• Права пережившого чоловіка/дружини після смерті →
• Податок на спадщину 2026 →
• Часті запитання →

Це загальна інформація, а не банківська чи юридична консультація. Точні інструкції ви отримаєте у своєму банку.